В Закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения (от 27.12.2019 № 483-ФЗ, от 27.12.2019 № 489-ФЗ) – заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств.
Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.
Кроме того, заемщик имеет право в течение 14 календарных дней отказаться от участия в программе личного страхования (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев.
Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней.
Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.
Рассматриваемые правила вступят в силу с 01.09.2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты.
С 26.06.2020 года изменят п. 3 ст. 958 ГК РФ, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
В настоящее время судебная практика признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.).
Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 кал. дней (в «период охлаждения») с возвратом всей/части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У.
ВС РФ исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (п. 5 названного обзора).